过度负债致还款压力

信用贷款不用抵押担保，审批也快，但门槛低容易让人借太多。我见过不少年轻人冲动消费，同时在多个平台借钱，月还款超过收入七成，陷入"以贷养贷"的死循环。更麻烦的是，要是碰上失业或生病这些突发情况，债务会越滚越大。建议借钱前先算好现金流，月供别超过收入三到四成。

逾期损征信

哪怕就逾期1天，记录也会上征信。银行朋友说，2025年起征信报送周期会缩到15天，影响更快。身边有例子：有人忘还款导致房贷被拒，还有人多次逾期信用卡额度被大幅降。养征信就像养身体，得长期自律。建议设还款提醒，留3-6个月的应急钱。

高息增成本

好多信用贷款的实际成本比表面利率高多了。有些平台用"服务费""保证金"这些名目，把年化利率推到34%以上。我算过一笔账：标称月息1.5%，加上699元"评估费"，实际利率达28.9%。逾期后罚息通常是合同利率的1.5倍，负担更重。借钱前必须用IRR公式算真实成本，小心任何前置收费。

申请时填的身份证、银行卡信息，可能被坏机构倒卖。有朋友点"测额度"后，天天接诈骗电话；更有人被冒用身份贷款。另外，3个月内申请超6次网贷会让征信"变花"，就算没逾期银行也会觉得风险高。建议选持牌机构，定期查征信报告，发现异常马上申诉。

用信用工具的关键，是当应急备用，别当消费捷径。每次借钱前，不妨问自己：这钱真必要吗？有明确还款计划吗？控制债务规模，才能让贷款真正为我们所用。