雇主责任险和团体意外险，哪个更适合中小企业主？
一、先说结论雇主责任险保障的标的是雇主的法律赔偿责任，受益人是企业；团体意外险的保障标的和受益人都是员工。深蓝君个人的意见是，作为一个理性的企业主在雇主责任险和团体意外险中选择的话，应该都会优先选择雇主责任险。下面深蓝君就带您详细了解雇主责任险和团体意外险，并分析二者具体区别。您可以根据自己实际情况做出选择。二、什么是雇主责任险？工伤保险只是分散用人单位的基础风险，企业主还可以购买雇主责任险，来转移自己更多的风险。深蓝君详细对比了一下工伤保险和雇主责任险的保障范围，雇主责任险和工伤保险的保障内容几乎是一样的，雇主责任险更加明确地把“事故”确定为“意外事故”，其余都是一模一样的。工伤保险是国家强制的基础保障，应对小伤轻度残疾等，但是如果发生了员工猝死、意外身故、群体意外伤亡事件，企业主就无需砸锅卖铁，通过雇主责任险，来转移自己的风险。三、什么是团体意外险？在现实中，很多企业主买的不是雇主责任险，而是团体意外险，因为同样保额，团体意外险价格会便宜一半左右。员工发生意外事故，保险公司也能赔偿。但是事实上团体意外险是不能代替雇主责任险的，二者还是有较大差异。劳联人力对比了工伤保险、雇主责任险、团体意外险的差异：团体意外险是属于员工的福利，如果发生了风险，除了工伤保险、团体意外险可以赔，如果伤残严重的话，员工同样可以向企业索赔。看一个虚拟案例：某餐饮店厨师工作期间严重烧伤，经治疗后，工伤鉴定为1级伤残，员工向企业索赔，经过仲裁裁定需要赔付80万，除了工伤赔付的30万，剩余还有50万的缺口要赔付。如果企业买了团体意外险：那么员工可以获得意外险50万的赔付，还可以向企业申请50万赔付，因为团体意外险是员工福利，是被保险人自己的保障，无论赔多少，都是保险公司和被保人的事情，而和员工向企业索赔，是两码事。如果企业买了雇主责任险：如果保额是50万的话，那么企业需要承担的50万赔偿，就可以通过雇主责任险，由保险来代替赔偿。所以如果在信息对称的前提下，一个企业主在雇主责任险和团体意外险中选择的话，如果是一个理性的老板，都会选择雇主责任险。这就是团体意外险和雇主责任险的差异，供大家参考。四、雇主责任险和团体意外险怎么选？那么一定有人好奇，雇主责任险和团体意外险该如何挑选，哪款好？首先我们来看一下雇主责任险，由于这属于定制的团险，并不是标准化的产品，1、不是越便宜越好雇主责任险的价格差异，主要来自不同工种人数占比，高风险人数占比越高，保费越贵。但没办法比价的很大原因是，同一种职业在不同产品，风险级别是不一样的，例如厨师。企业需要根据自己实际的工种，来对比不同的雇主责任险。2、关注免责条款工伤保险的工伤认定免责只有三条，而雇责险的免责会严苛一些。3、关注员工变化雇主责任险有一个很重要的标志，就是只有雇员出险才能赔，但雇员并没有正式的法律定义，而各家保险公司定义是不一样的，大部分保险公司是要求雇员签订纸质的劳动合同。3跟个人购买的意外险并没有明显优势，但团体意外险作为企业给员工的福利，还是有一点优势的：稳定企业发展：假如发生意外事故，无论是否工伤，员工都可以获得一定赔偿，间接减少企业损失；提升员工归属感：给员工提供充足保障，让员工安心工作，无后顾之忧。购买雇主责任险和团体意外险通过线上或者线下都可以购买，流程和需提供的资料大致是一样的。因为是定制产品，无论线上还是线下投保，有疑问的地方，都建议先咨询保险公司的分支机构，尤其是雇主责任险，涉及工伤范围，不同地区承保和理赔规范会有差异。