雇主责任险和团体意外险老板应该买哪一个
这两个都适合中小企业主，解决的不同层面的问题；如果只买
一个，从老板的角度，肯定是买雇主责任险；两者区别很大，一个
是员工福利，一个是为老板解忧。
为什么老板要先买雇主责任险？
讲个故事你就明白了：一家科技公司老板，为了给员工谋福利，为
所有员工上了团体意外险。在保险期间内，一名员工在下班途中因
交通意外身故。员工自己并没有任何的商业保险，幸好有公司给上
的团体意外险，保险公司很快对员工家属进行了赔偿。可身故员工
家属在拿到保险公司的赔偿后，又向老板提出了额外的赔偿要求。
老板认为，我给你买了保险，而且也已经理赔了，因此拒绝再承担
赔偿。随后，员工家属将老板告上了法庭，最后法院宣判，企业依
然要向员工家属支付巨额的赔偿金。看完这个案例你作何感想？你
说员工家属过分？可依法应得的利益，连法院都宣判了，你能说他
不应当争取吗？你说老板该倒霉？老板是个良心老板，愿意为员工
谋福利，给员工买了团体意外险。可惜保障了员工，却忽略了自己
。团体意外险和雇主责任险的区别；雇主责任险所保障的风险是每
个用人企业天然存在的根据现行《工伤保险条例》，员工发生了工
伤事故后，除了工伤保险基金承担的责任以外，用人单位还必须承
担以下费用：
（1）职工停工留薪期内的工资福利；
（2）职工停工留薪期内的护理费；
（3）因工外出期间发生事故或者在抢险救灾中下落不明的前3月工 资；
（4）职工因工致残被鉴定为五级、六级伤残又难以安排工作的伤 残津贴；
（5）职工因工致残被鉴定为一至四级伤残的基本医疗保险缴费；（6）职工因工致残被鉴定为五级至六级伤残的社会保险缴费；
（7）五至十级伤残终止或者解除劳动合同时，按照规定应享受的
一次性伤残就业补助金。除了以上这些，职工发生工伤后进行治疗，工伤保险报销目录以外的医疗费用自费部分，虽然并没有明确规定由用人单位承担，但在实际案例中，绝大部分都是由用人单位承担的。所以，这个潜在风险是根植于企业需要用人的核心属性中的，除非你是“光杆司令”，否则每一个行走江湖的老板，都要面临着这样的潜在风险投保雇主责任险需注意哪些？雇主责任险的被保险人是用人单位，可以是企事业单位、社会组织、个体工商户等；雇主责任险对雇员会有年龄要求，一般都在16-70周岁这个区间内；不同的产品对雇员职业有不同的要求，所以要根据行业及职业的需求选择不同的产品；一般有人数限制，部分产品有保费限制；需提供所有保障雇员的实名名单，如果保险期间雇员名单发生变化需要主动申报，可以通过邮件进行增员和减员；团体意外险VS雇主责任险，好老板的标配却不能解忧？
①雇主责任险的作用雇主责任险是为缓和劳资纠纷，保障雇员的利
益而产生并发展起来的，其客观上还起到保障雇主权益的作用，因
此许多国家立法强制实施雇主责任险。若雇员在工作中身体受到伤
害，雇主对此负有法律责任，则雇主应当赔偿员工的损失。但是由
于种种原因，或者无力支付赔偿，或者双方协商不成，雇员的权益
常常得不到完全的保护，有时不得不诉诸法庭。而雇主责任险具有
偿付的替代性和保障性特征，即代替被保险人(雇主)承担对雇员因
工受伤、身故或患有关职业病的经济偿付责任，既保障了雇员的利
益，又保障了雇主免受经济赔偿、给付的风险。②团意险的作用企
业为了招揽人才、善用人才，会建立自己的企业福利体制，而为员
工投保高保额的保险就是企业福利之一。高保额意味着高保障，高
保障意味着员工个人价值较高，员工受重视程度高。
由于意外伤害保险具有保费低、保障高、手续简便等特点，因此广
受企业青睐。意外伤残保险金付给被保险人，可以减轻其暂时或永
久丧失工作能力，收入减少的压力，可以应付突然增加的费用，维
持生活水平。并且，在意外伤害保险金之外，被保险人或其家属还
可以向单位要求其他的赔偿金、抚恤金或救济金。结论团体意外险
和雇主责任险虽然都是企业险，在投保人、投保手续及费率决定因
素等方面类似，在保险标的、被保险人、对企业的作用等方面是不
同的。站在企业主的角度，投保团意险是给予员工的福利保障，也
是对员工重视的体现；投保雇主责任险则保障了企业有能力承担对
员工的责任，同时保障了企业自身的利益。
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